Todos sabemos que el financiamiento es uno de los recursos más poderosos para lograr metas en nuestra vida; bien sea comprar un inmueble, cambiar de coche, acceder a una universidad y, por supuesto, para pagar un tratamiento médico costoso. Sea como sea, todos hemos requerido un préstamo, crédito o usar inclusive una tarjeta de crédito. En algunas casos, por razones ajenas a nosotros, la deuda escapa de nosotros, y se nos hace impagable.
Según el Banco de España, en el último trimestre de 2022, la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas y cooperativas a particulares se situó en un 4,7%. Si bien es una responsabilidad ineludible, también ocurre que se vuelve excesiva e impagable, principalmente por los intereses que, en ciertos casos, pueden considerarse abusivos. La realidad es que muchas personas se encuentran atrapadas en un ciclo de endeudamiento, en gran parte por la acumulación de estos intereses.
Para ciertas situaciones específicas, existen mecanismos legales que permiten cancelar deuda. Y no, no hablamos de fórmulas mágicas o engañosas, sino de instrumentos legales previstos en el marco jurídico español. Entre ellos se encuentra la Ley de Segunda Oportunidad o el acuerdo extrajudicial de pagos, herramientas que han ofrecido un respiro a muchos deudores en el país.
En este artículo, vamos a estudiar los distintos mecanismos que existen para cancelar deudas legalmente en España. Conoceremos sus características, requisitos y cómo pueden ayudarnos en esos momentos en que sentimos que la deuda nos ahoga.
4 mecanismos para cancelar deudas legalmente en España
Para enfrentar una situación económica adversa, en la que las deudas parecen insuperables, es fundamental conocer los mecanismos legales que el ordenamiento jurídico español pone a disposición de los ciudadanos. Como se ha mencionado anteriormente, la morosidad y el endeudamiento son realidades palpables en el día a día de muchos españoles. Y, aunque a veces pueda parecer un callejón sin salida, existen instrumentos legales que buscan ofrecer soluciones equitativas y justas tanto para el deudor como para el acreedor.
En este contexto, es esencial estar informado y asesorado correctamente. Por ello, vamos a detallar cuatro mecanismos para cancelar deudas legalmente en España, que pueden ser la tabla de salvación para quienes sienten que las deudas les superan.
1. Ley de Segunda Oportunidad: un respiro para los deudores.
Esta ley, implementada en 2015, surge como una vía para que personas físicas, ya sean autónomos o particulares, puedan liberarse de sus deudas cuando demuestren incapacidad real de pago. El principal beneficio es que, tras un proceso legal, se puede llegar a exonerar al deudor de sus obligaciones pendientes. Es decir, es como darle una segunda oportunidad para empezar desde cero.
- Requisitos:
- Haber actuado de buena fe
- No tener condenas penales por delitos socioeconómicos en los últimos 10 años
- Haber intentado un acuerdo extrajudicial con los acreedores
- No haberse acogido a esta ley en los últimos 10 años.
2. Acuerdo extrajudicial de pagos: negociando con tus acreedores.
Antes de llegar a un proceso judicial, existe la posibilidad de negociar directamente con los acreedores para alcanzar un acuerdo de pago que se ajuste a la situación económica del deudor. Este proceso se realiza con la intervención de un mediador concursal. Si se logra un acuerdo, se establecerá un plan de pagos realista y factible.
- Requisitos:
- Ser persona natural o autónomo
- Las deudas no deben superar los 5 millones de euros
- Deber estar al corriente de pagos tributarios y de la Seguridad Social
- No haber solicitado un acuerdo extrajudicial en los últimos 5 años.
3. Concurso de acreedores: ¿Qué es y cómo puede ayudarte?
El concurso de acreedores, previsto en la Ley Concursal, es un proceso judicial que permite a una persona, ya sea física o jurídica, reestructurar o, en su defecto, liquidar su patrimonio para hacer frente a las deudas cuando es imposible hacerles frente con sus activos disponibles. Aunque es un proceso que puede sonar complicado, su objetivo es proteger los derechos de todos los implicados, ya sean deudores o acreedores.
Este mecanismo, a pesar de estar tradicionalmente vinculado a empresas, también es aplicable a personas físicas, permitiéndoles establecer un plan para saldar sus compromisos financieros y, en algunos casos, incluso puede culminar con la exoneración del pasivo insatisfecho.
- Requisitos:
- Imposibilidad de hacer frente a obligaciones corrientes
- Deudas superen el valor de los activos líquidos
- No haber solicitado concurso en los 5 años anteriores
- No haber rechazado una oferta de empleo adecuada en los últimos 2 años.
4. Exoneración del pasivo insatisfecho: la luz al final del túnel.
Se trata de un anexo a la Ley de Segunda Oportunidad, y es básicamente un mecanismo de exoneración del pasivo insatisfecho, que permite liberar al deudor, valga la redundancia, de las deudas no satisfechas tras la liquidación de su patrimonio en un concurso de acreedores. Es una vía que da un verdadero respiro, ya que elimina la carga de las deudas que no se pudieron cancelar, dándole al individuo la oportunidad de reintegrarse en la sociedad sin el lastre económico.
- Requisitos:
- Haber intentado un acuerdo extrajudicial previamente y no haberlo conseguido o haberlo incumplido
- Haber liquidado el patrimonio en el concurso de acreedores
- No haber sido declarado culpable en el concurso
- Estar al corriente de pago de las costas del concurso.
Como hemos visto, sí es posible finalizar un proceso de endeudamiento y buscar alternativas para cancelar deudas legalmente en España, sin embargo, puede ser un camino plagado de obstáculos y confusiones. La legislación española ofrece herramientas y mecanismos, pero su correcta implementación requiere de conocimientos técnicos y jurídicos. Por ello, es imprescindible contar con el apoyo de especialistas en el área, que pueden guiar al deudor a través de este laberinto legal, asegurando que se aprovechen todas las oportunidades disponibles y se resguarden sus derechos.
