Si bien es cierto los problemas de la banca en España no son para nada nuevos, la crisis económica que produjo la pandemia por el nuevo coronavirus, ha provocado enormes pérdidas de ganancia en lo que va de año. El beneficio de la banca española se redujo un 72 % hasta el mes de junio, lo que se traduce en unos 858 millones de euros producto del COVID-19. Y es que, las instituciones bancarias se vieron forzadas a poner en marcha planes para diferir parcial o totalmente los pagos por créditos, debido a la gran cantidad de empleos formales que se perdieron en los meses de cuarentena.
Sumemosle que, la banca viene arrastrando años y años de estrechos beneficios en cuanto al cobro de hipotecas, debido al interés tan bajo que ha registrado en los últimos 12 años el Euribor.
Por si eso fuera poco, hay que agregar la cantidad de problemas judiciales que tienen producto del excesivo interés de las hipotecas IRPH (índice oficial de referencia) y las tarjetas revolving, donde en muchos casos han sido forzados a devolver a los clientes parte de las cláusulas, incluso con retroactivos.
Sin duda alguna, el panorama actual para la banca española, no es para nada alentador. En este artículos te comentaremos cuales son los problemas de la banca en España en la actualidad, no solo desde el punto de vista económico, sino también abordaremos el tema jurídico y legal.
¿Cuales son los problemas de la banca en España desde el punto de vista económico?
Tal y como comentamos al principio del artículo, la pandemia ha hecho mella en todos los sectores de la sociedad, tanto desde el punto de vista económico como sanitario.
Las bancas lo han sentido muy duro, debido a que han tenido que postergar en muchos casos los cobros por préstamos, e intereses a sus clientes. Pero eso no es todo, antes de la pandemia ya venían presentando problemas, que sin duda alguna, en la actual situación se han visto acrecentados.
Como bien sabemos, uno de los principales negocios de la banca es el cobro de las hipotecas. A través de éstas, logran conseguir muchos beneficios debido a los intereses. Por lo que, mientras el interés sea más alto, mayor es el beneficio. Adicionalmente, cuando el banco ofrece préstamos para viviendas, no solo obtiene beneficios económicos directos, sino que crean una especie de relación con el cliente, que posiblemente les aseguren la venta de otros productos y servicios adicionales, tales como los seguros, TDC, préstamos personales, etc.
Desafortunadamente para la banca, el contexto actual de los intereses negativos por hipotecas, han dejado de producir ganancias, y en algunos casos suponen pérdidas. Aunque, cabe destacar que esto no aplica para los nuevos créditos, sino a todos aquellos que se realizaron durante el periodo del boom inmobiliario (1991).
“El Euribor el gran enemigo de las hipotecas”
En los últimos años, el escenario de los tipos de interés ha vivido un drástico cambio, debido a que el Banco Central Europeo (BCE), ha usado el interés negativo, como un mecanismo para hacer que el dinero fluya hacia la economía real. Esto ha ocasionado, que las hipotecas que poseen los bancos españoles, sean mucho menos rentables.
Cabe destacar que gran cantidad de hipotecas en los bancos españoles, se concedieron bajo el interés de tipo variable, y en su mayoría vinculadas a la evolución del Euribor, sumandole un pequeño diferencial determinado por cada entidad financiera. Es por ello, que el mecanismo implementado por el BCE, ha derrumbado los tipos de interés, y por su parte hace que los beneficios por las hipotecas sean mucho menores.
El Euribor alcanzó su monto histórico a mediados del año 2008, registrando un 5,393% de interés. A partir de esa fecha, e impulsado por la crisis del euro en toda europa, el indicador interbancario europeo, no ha parado de caer, golpeando duramente el mercado de las hipotecas, siendo este uno de los más grandes problemas de la banca en España.
Los créditos hipotecarios IRPH y las tarjetas revolving han generado problemas judiciales a la banca
Pero los problemas de la banca española no acaban ahí, antes de que estallara la crisis del COVID-19 los reclamos por las tarjetas revolving y las demandas por los créditos hipotecarios IRPH no paraban de llegar.
En el primer trimestre de este año 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), nuevamente ha vuelto a fallar en favor de los clientes de los bancos. Actualmente, hay miles de clientes afectados por el cobro de hipotecas IRPH desmedidas.
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), es un índice referencial creado por el Banco de España. Este índice sirve para medir el interés de los préstamos para compra de vivienda, otorgados por las diferentes bancas y cajas de España. Es el segundo más usado, y según datos oficiales, hay aproximadamente más de 1 millón de créditos hipotecarios sometidos al IRPH en España. La tasa de interés de este índice, es mucho mayor al del Euribor, generalmente se sitúa a 2 puntos.
De acuerdo al TJUE, muchas de las clausuras de los contratos vinculados al IRPH, se pueden considerar desmedidas. De tal manera, han conferido poder a los jueces españoles para que anulen este índice sobre las hipotecas que los bancos incluyeron con poca transparencia. El Tribunal de acuerdo a las investigaciones que realizaron, han encontrado que varias condiciones que aparecen en el contrato, no se negociaron directamente con los clientes, por lo que se considera una falta grave. A consecuencia de esto, el fallo la sentencia del TJUE, considera que es necesario que todas las víctimas del IRPH, recuperen todo su dinero, incluso con retroactivos.
Eso ha suscitado, que la banca se encuentren apabullada con miles de reclamos, inclusive de clientes que ya tengan las hipotecas vencidas.
¿Qué ha pasado con las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving funcionan prácticamente como una tarjeta de crédito, con la notable diferencia que con las revolving se puede aplazar la devolución de dinero. Están pensadas para hacer compras, sin necesidad de tener fondos en una cuenta asociada.
Estas tarjetas suelen tener un monto límite para gastos, el cual se irá disminuyendo conforme se vayan realizando compras. por otro lado, este monto se irá reponiendo con cada abono realizado. Esto hace que sea un arma de doble filo para los consumidores, incitandolos a gastar y a mantenerse endeudados. Y definitivamente, uno de los problemas más importantes de este producto es su elevadísimo índice de interés.
Las tarjetas revolving son ofrecidas a los consumidores como un producto sencillo para consumos básicos, sin muchos costes ni comisiones, además les ofrecen cómodas cuotas para cancelar el dinero prestado. Esto hace que miles de clientes caigan en la trampa, ya que dentro de esas supuestas cuotas tan bajas, vienen escondidos unos intereses realmente altos. En algunos casos, muchos clientes se han quejado de que por más que paguen la deuda esta no disminuye, sino que crece.
Actualmente miles de usuarios han tenido que reclamar tarjeta revolving ya que se han encontrados encajonados en una deuda sempiterna. Es por ello que las demandas y reclamaciones se vuelven cada vez más frecuentes, afectando a la banca en gran forma. El principal arma que han usado los abogados de los clientes, es la ley de usura. Esto hará que la deuda quede absuelta, e incluso se pueda recuperar el dinero pagado.
Pero eso no es todo, muchos bancos han tenido que negociar extrajudicialmente con los consumidores, llegando a acuerdos que beneficien a ambas partes. Esta medida ha sido tomada por la banca debido a la avalancha de condenas de parte de los tribunales.
Sin duda los problemas de la banca en España cada vez son mayores, no cabe duda que coronavirus ha abierto una grieta económica-social que aún no sabemos cuándo y cómo cerrarla.
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